Cuando una persona es v\u00edctima de la negligencia de otra, espera ser indemnizada por sus facturas m\u00e9dicas y gastos de bolsillo, p\u00e9rdida de ingresos y por su dolor y sufrimiento.<\/p>\n
El seguro desempe\u00f1a un papel vital a la hora de garantizar la indemnizaci\u00f3n por estas p\u00e9rdidas. Pero, \u00bfqu\u00e9 ocurre si los gastos m\u00e9dicos superan el importe de la cobertura del seguro disponible para indemnizar al perjudicado? <\/p>\n
Aunque no hay dos casos de lesiones iguales, existen algunas similitudes en las coberturas que pueden servir para ilustrar un supuesto t\u00edpico de cobertura.<\/p>\n
Escenario uno<\/strong>: Supongamos que Dorothy va conduciendo y Sam no se detiene en una se\u00f1al de stop y choca contra su veh\u00edculo. Dorothy resulta herida y es trasladada al hospital. Tiene un seguro de coche, que incluye PIP (protecci\u00f3n contra lesiones personales) por valor de 10.000 $, as\u00ed como un seguro m\u00e9dico. Las facturas del hospital se disparan porque necesita cirug\u00eda y la cobertura PIP de 10.000 $ se agota r\u00e1pidamente. Su seguro de enfermedad empieza a pagar sus cuidados. <\/p>\n Una vez que Dorothy se ha recuperado por completo y est\u00e1 preparada para reclamar el reembolso de sus p\u00e9rdidas, sus facturas m\u00e9dicas ascienden a 100.000 $, 10.000 $ pagados por el PIP y 90.000 $ pagados por su seguro m\u00e9dico. Estas p\u00f3lizas pagaron lesiones que se produjeron por negligencia ajena, por lo que las compa\u00f1\u00edas de seguros tienen derecho a que se les devuelva el dinero, lo que se denomina subrogaci\u00f3n. Dorothy estuvo de baja dos meses y ha perdido unos ingresos de 7.000 $. <\/p>\n Segundo supuesto<\/strong>: Supongamos que el conductor culpable ten\u00eda un seguro de 250.000 $ y Dorothy un seguro de $250.000 UIM (motorista con seguro insuficiente). Tras las negociaciones, el caso se resuelve por 360.000 $, 250.000 $ del conductor culpable y 110.000 $ del seguro de responsabilidad civil de Dorothy. El PIP tiene derecho a ser devuelto, al igual que el derecho de retenci\u00f3n por subrogaci\u00f3n de la Aseguradora de Salud, y Dorothy recibir\u00eda el resto, 260.000 $, para pagar los gastos e indemnizarla por su dolor y sufrimiento y futuros gastos m\u00e9dicos. <\/p>\n Ahora supongamos que se da la misma situaci\u00f3n, pero el conductor culpable s\u00f3lo tiene 25.000 $ de cobertura y Dorothy s\u00f3lo tiene 50.000 $ de cobertura UIM. No hay suficiente para indemnizar al PIP y a la Aseguradora de Enfermedad y, desde luego, no hay suficiente para que Dorothy quede \u201centera\u201d, por lo que se aplicar\u00eda la ley del estado de Washington, que establece que la parte lesionada debe ser indemnizada \u00edntegramente antes de que cualquier otra parte tenga derecho a recibir nada. Est\u00e1 claro que Dorothy no ser\u00e1 indemnizada, por lo que recibir\u00e1 la totalidad de los 75.000 $ y el PIP y el Seguro de Enfermedad no recibir\u00e1n nada. El conductor culpable no tiene bienes que cobrar. <\/p>\n Estos principios son bastante est\u00e1ticos. Sin embargo, hay un factor que puede influir en este an\u00e1lisis con consecuencias a veces devastadoras. Si el seguro m\u00e9dico de una persona es un plan ERISA, el perjudicado no <\/em>tiene derecho a ser indemnizado, lo que, seg\u00fan el an\u00e1lisis anterior, dejar\u00eda a Dorothy sin nada. <\/p>\n La Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilaci\u00f3n de los Empleados de 1974 (ERISA) cubre determinados planes de seguro establecidos o mantenidos por una empresa o por una organizaci\u00f3n de empleados. La ley no se aplica a los programas p\u00fablicos de seguro m\u00e9dico ni a los planes proporcionados por el gobierno como empleador. Cuando un plan entra en el \u00e1mbito de la ERISA, en la mayor\u00eda de los casos est\u00e1 exento de la regulaci\u00f3n estatal, ya que la ley federal prevalece sobre la estatal en virtud de la Cl\u00e1usula de Supremac\u00eda de la Constituci\u00f3n. Los planes ERISA que contienen una cl\u00e1usula que exige el reembolso al plan de los gastos efectuados por los servicios prestados al asegurado por culpa de otro deben ser reembolsados si se recupera alg\u00fan importe de la parte culpable, independientemente de que el asegurado sea indemnizado o no. <\/p>\n Como cabe imaginar, esto puede crear importantes obst\u00e1culos a la recuperaci\u00f3n, sobre todo cuando los gastos m\u00e9dicos son muy elevados.<\/p>\n Escenario ERISA<\/strong>: John y Susan conduc\u00edan por una autopista de dos carriles cuando un veh\u00edculo que circulaba en sentido contrario se incorpor\u00f3 a su carril y les golpe\u00f3 de frente. Ambos pasajeros tuvieron que ser trasladados en ambulancia al hospital y ambos sufrieron lesiones que alteraron sus vidas. Los gastos m\u00e9dicos tras m\u00faltiples intervenciones quir\u00fargicas superaron los 700.000 d\u00f3lares. John y Susan ten\u00edan l\u00edmites de p\u00f3liza de 100.000 $ cada uno y el conductor culpable ten\u00eda l\u00edmites de 100.000 $, por un importe total disponible para recuperaci\u00f3n de 400.000 $. John y Susan ten\u00edan PIP por valor de 10.000 $ cada uno, dejando el resto para que lo pagara su seguro m\u00e9dico, como as\u00ed fue. Como su seguro m\u00e9dico era un plan ERISA, la Aseguradora ten\u00eda derecho a recibir la totalidad de los 400.000 $ y John y Susan se quedaron sin nada m\u00e1s que sus lesiones. <\/p>\n Si no se hubiera tratado de un plan ERISA, John y Susan habr\u00edan podido disponer de la totalidad de los 400.000 $, ya que la ley estatal exige que se les indemnice antes de satisfacer cualquier inter\u00e9s subrogado.<\/p>\n \u00bfQu\u00e9 puede hacer alguien para evitar este resultado injusto? <\/u><\/strong><\/p>\n Si puedes elegir entre varios planes de seguro a trav\u00e9s de una empresa, invest\u00edgalos y consigue copias de los documentos del plan para poder revisarlos y asegurarte de que eliges un plan no administrado por ERISA. Si no puedes elegir, como ocurre en muchos casos en los que los empresarios se limitan a proporcionar un seguro m\u00e9dico, consigue una copia de los documentos del plan y rev\u00edsalos. Si no es un plan ERISA no estar\u00e1s sujeto a la injusticia que sufrieron John y Susan. Si se trata de un plan ERISA, aumenta los l\u00edmites de tu seguro y, si es posible, obt\u00e9n una p\u00f3liza paraguas para limitar el riesgo de sufrir lesiones y no tener medios de recuperaci\u00f3n. Si tu empleador cambia tu plan de un a\u00f1o para otro, aseg\u00farate de comprobarlo cada vez que tengas un nuevo plan y procede en consecuencia. <\/p>\n No puedes confiar en que otros conductores est\u00e9n adecuadamente asegurados, ya que la cantidad m\u00ednima exigida por la ley es de s\u00f3lo 25.000 $, y muchas veces la gente simplemente no se asegura. Adem\u00e1s, deber\u00edas considerar aumentar tu cobertura PIP hasta la cantidad m\u00e1s alta que puedas permitirte. La mayor\u00eda de la gente s\u00f3lo mantiene 10.000 $ en PIP. Eso puede agotarse casi inmediatamente si es necesaria una ambulancia o una visita a urgencias, \u00a1as\u00ed que aumenta esas prestaciones! <\/p>\n La mayor\u00eda de nuestros clientes que se ven en una de estas desafortunadas situaciones nunca han considerado los temas que aqu\u00ed se tratan. T\u00f3mate unos momentos y prot\u00e9gete haciendo unas sencillas preguntas y asegur\u00e1ndote de que tienes una v\u00eda de recuperaci\u00f3n si eres v\u00edctima de la negligencia de otro. <\/p>\n